NPS বনাম PPF, রিটায়ারমেন্টের জন্য কোনটা বাছবেন?

এনপিএস অর্থাৎ নিউ পেনশন সিস্টেম। আর পিপিএফ অর্থাৎ পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড। অবসরকালীন জীবন যাপনের জন্য কোনটা বেছে নেওয়া উচিত? কোনটা আপনাকে বেশি সুযোগ সুবিধা দেবে? তুল্যমূল্য আলোচনা করে সত্যের সন্ধান দিল ‘টিম সঞ্চয়’

পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড ভাল না নিউ পেনশন সিস্টেম? পুরনো পদ্ধতিতে আস্থা রাখবেন নাকি নতুনটিতে? দুটিই তো ‘সরকারি’, দুটির ক্ষেত্রেই অবিশ্বাসের কারণ আজ অবধি জনসমক্ষে আসেনি। আপনার উদ্দেশ‌্য যদি অবসরোত্তর কালে স্বচ্ছন্দে থাকা হয়, তাহলে রিটায়ারমেন্ট সেভিংস হিসাবে কোনটা আদর্শ? এ প্রশ্নের উত্তর খুব চট করে দেওয়ার নয়, অনেক তুলনামূলক আলোচনার পরই পাওয়া যাবে – সেটিও যে আপনার ক্ষেত্রে একদম সঠিক তাও না হতে পারে।

তবে তুলনাই যদি সুষ্ঠুভাবে করতে হয়, তাহলে কীসের ভিত্তিতে তা করা উচিত? আমরা নির্দিষ্ট কিছু বিষয় তুলে ধরছি –
(ক) ট‌্যাক্স বেনিফিট,
(খ) লিকুইডিটি
(গ) বিনিয়োগের পদ্ধতি এবং এই সংক্রান্ত অন‌্য শর্ত।
(ঘ) লোন পাওয়ার সুবিধা।

একে একে তুলনামূলক চর্চা তাহলে শুরু করি। ট‌্যাক্সের সুবিধা যদি দেখেন, তাহলে জেনে রাখা ভাল যে দেড় লক্ষ টাকা পর্যন্ত বেনিফিট পাবেন যদি PPF কেনেন। এই মুহূর্তে PPF-এ কত সুদ পাবেন, জেনে নিন, এবং এ তো জানা কথা যে সাধারণ মানুষ আজও চোখ বন্ধ করে এই সুদ পাওয়ার নিশ্চয়তা উপভোগ করেন।

তুলনায়, NPS-এর সাবস্ক্রাইবারগণ একইভাবে (দেড় লক্ষ টাকা পর্যন্ত) ট‌্যাক্স বাঁচানোর সুযোগ পান। অর্থাৎ Section 80C-দুটির ক্ষেত্রেই প্রযোজ‌্য। তবে NPS-এ আরও ৫০,০০০ টাকার সুবিধা Section 80 CCD (I B)-র আওতায় পাওয়া সম্ভব।

[আরও পড়ুন: কোথায় লগ্নি করলে হবে লক্ষ্মীলাভ, জেনে নিন বাজারের হাল হকিকত]

লিকুইডিটি নিয়ে নতুন কিছু বলার নেই, কারণ পুরোনো লগ্নিকারীরা PPF-এর শর্তগুলি বিলক্ষণ জানেন। এর মেয়াদ দীর্ঘ ১৫ বছর। এবং ম‌্যাচুরিটি হওয়ার পর আপনি ব‌্যালেন্সটুকু পুরোপুরি ‘উইথড্র’ করতে পারেন। তবে আরও পাঁচ বছর বাড়িয়ে দেওয়ার স্বাধীনতাও রয়েছে।

NPS কিন্তু ‘ভলান্টারি’-নিজের রিটায়ারমেন্টের কনট্রিবিউশান মার্কেট নির্ভর প্রকল্পে রাখার অন‌্যতম উপায়। সময় এলে, সাবস্ক্রাইবার লাম্প-সাম (শর্ত সাপেক্ষ) তুলে নিতে পারেন, বাকিটুকু (এক্ষেত্রে ৪০%) অ‌্যানুইটি প্ল‌্যানে বিনিয়োগ করতে হবে। অন‌্য দু-একটি ছোটখাটো শর্তও আছে, জায়গার অভাবে সেগুলি নিয়ে আর লিখলাম না।

প্রধান দুটি শর্তের কথা তো বলা হল, বাকি থাকল লগ্নি করার সুবিধা এবং সে সংক্রান্ত বিষয়গুলি। দেখুন, অনলাইন ইনভেস্টমেন্টের যুগে, যেখানে মোবাইল টেকনোলজির এত রমরমা, ডিজিটাল মাধ‌্যমে লগ্নি অনেক সহজ এবং ঝঞ্ঝাট-মুক্ত হয়েছে NPS, অর্থাৎ PFRDA-র পরিকাঠামোর মধ্যে থাকা পেনশন প্রকল্পটি, অনলাইন লগ্নির সুবিধার ব‌্যাপারে খুব জোরালে ভাবে বক্তব‌্য রেখেছে বলেই আমরা জানি। আপনি নিজের লগ্নি সেভাবে করেই দেখতে পারেন – আশা করি ইন্টারনেট ব‌্যবহার করে পদ্ধতিটি আগামিদিনে সহজতর হয়ে যাবে। আবার অন‌্যদিকে PPF-এর ক্ষেত্রে লোন নেওয়ার সুবিধা আছে, যা NPS-এ নেই। তাই এই ফ‌্যাক্টরটির ভিত্তিতে পরীক্ষা করলে প্রথমটিই জিতবে সন্দেহ নেই।

সঞ্চয়-এর পরামর্শ : NPS এবং PPF, দুটিরই একান্ত নিজস্ব কিছু সুবিধা আছে, যা অন‌্যটির নেই। তবে মনে রাখুন, NPS-এ একটু বেশি রিটার্ন পেতে পারেন। তাই দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগকারী যিনি রিটায়ারমেন্ট প্ল‌্যানিং একটু গুছিয়ে করতে রাজি, তিনি হয়তো NPS-কেই পছন্দ করলেন। অবশ‌্য, যদি কম কিন্তু প্রতিশ্রুত রিটার্নের আশ্রয় নিতে চান, আপনার জন‌্য PPF-ই ভাল হবে।

‘সঞ্চয়’ চায়, আপনি পেনশন পরিকল্পনার ক্ষেত্রে সার্বিকভাবেই সফল হোন। কাজেই আপনাকে বলি, দুটিই বেছে নিন। রিটায়ারমেন্টের কর্পাস আংশিকভাবে NPS-এ রাখুন। বাকি অংশটুকু PPF-এ থাক। কীভাবে আপনার সম্পদ এই দুটির মধ্যে অ‌্যালোকেশন হবে, তা কিন্তু আপনাকেই ঠিক করতে হবে।

[আরও পড়ুন: শেয়ার বাজারের ওঠানামা দিচ্ছে কোন ইঙ্গিত, বিনিয়োগের আগে জেনে নিন এই কথাগুলি]